Seguro residencial: tem franquia?

Entenda a franquia no seguro residencial: funcionamento, impactos e escolhas

O seguro residencial é uma das proteções mais importantes para a casa, já que ele abrange riscos comuns como incêndios, danos elétricos, vendavais e até roubos parciais. Entre os elementos que compõem uma apólice, a franquia é um conceito que merece atenção: é a parcela do prejuízo que fica por conta do segurado no momento de um sinistro. Neste conteúdo, vamos explicar como funciona a franquia em seguros residenciais, quais são os tipos disponíveis, como ela influencia no custo total da proteção e como decidir qual opção é mais adequada ao seu perfil e ao seu orçamento.

O que é franquia e qual o seu papel no seguro residencial

A franquia é a participação obrigatória do segurado no custo de um sinistro indenizável. Quando ocorre um dano coberto pela apólice, o valor correspondente à franquia é subtraído do valor da indenização a ser pago pela seguradora. Em resumo: quanto maior a franquia, menor tende a ser o prêmio (valor pago anualmente pela proteção); quanto menor a franquia, maior pode ser o prêmio. Há casos em que a franquia não se aplica ou é zero para certas coberturas, de acordo com a configuração da apólice.

Um ponto-chave para entender é que a franquia não reduz apenas o prêmio, ela altera o desembolso no momento do sinistro. Ou seja, mesmo com um prêmio relativamente baixo, você pode ter que desembolsar um valor considerável na hora de acionar a cobertura caso a franquia seja alta. Por outro lado, uma franquia baixa ou inexistente pode significar um custo anual maior, mas maior tranquilidade caso haja necessidade de indemnização.

Tipos de franquia comumente encontrados em apólices

As seguradoras estruturam a franquia de maneiras diferentes, e nem todas as coberturas possuem a mesma regra. Abaixo, seguem os formatos mais comuns que costumam aparecer em seguro residencial:

• Franquia absoluta (valor fixo): o valor da franquia é um montante definido em reais que fica a cargo do segurado em cada sinistro. Exemplo: franquia de R$ 1.000,00.
• Franquia percentual: o valor da franquia é calculado como uma porcentagem do dano indenizável ou, às vezes, do valor segurado. Exemplo típico: 2% do dano apurável ou de determinada cobertura.
• Franquia mista: combinação de franquia fixa e percentual, aplicando-se, conforme o tipo de dano ou cobertura, uma parcela fixa ou uma parcela variável.
• Franquia diferenciada por cobertura: algumas coberturas podem ter franquias distintas (por exemplo, franquia menor para danos relacionados a incêndio e maior para roubo), ou até franquia zero para determinadas situações. Essas variações precisam ficar claras no contrato.

Quais coberturas costumam ter franquia no seguro residencial?

Em muitas apólices, a franquia é aplicada a coberturas que envolvem danos materiais decorrentes de risco events como incêndio, explosão, vendaval, granizo, raio, danos elétricos e roubo/furto qualificado. A regra exata varia conforme a seguradora e o tipo de imóvel (casa, apartamento, condomínio) e a modalidade contratada. É comum encontrar:

• Incêndio, explosão e queda de raio: pode haver franquia fixa ou percentual, dependendo da apólice.
• Roubo e furto qualificado: muitas vezes sujeito a franquia ou a franquias específicas por cobertura.
• Danos elétricos: pode haver franquia fixa ou percentual para prejuízos elétricos estruturais ou de equipamentos eletrônicos.
• Danos por água proveniente de canos, torneiras e vazamentos: algumas apólices aplicam franquia, outras não, de acordo com as regras da cobertura.

A existência ou não da franquia e o seu valor podem variar de acordo com a região, o tipo de imóvel, o valor segurado e o perfil do segurado. Por isso, é fundamental ler com atenção a seção de franquias da apólice e, se houver dúvidas, pedir esclarecimentos antes de fechar o contrato.

Impactos financeiros da franquia

Para compreender o efeito da franquia no custo total da proteção, vale considerar três cenários básicos. Observe como o preço do prêmio e o desembolso no sinistro mudam conforme o tipo de franquia.

Essa ilustração ajuda a entender que não existe “franquia certa” para todo mundo. A escolha ideal depende do seu orçamento, da sua propensão a sinistros e da necessidade de ter tranquilidade para coberturas específicas. Além disso, vale lembrar que, em muitos casos, a franquia não é aplicada a todas as coberturas ou pode ter regras diferenciadas por tipo de dano. Por isso, sempre confirme com o seu corretor como cada item da apólice funciona na prática.

Como revisar sua apólice com foco na franquia

Ao receber propostas de seguro residencial, é essencial comparar não apenas o valor do prêmio, mas também como a franquia impacta o custo total em diferentes cenários. Abaixo vão alguns passos práticos para orientar a avaliação:

• Verifique se a franquia é única para todas as coberturas ou se varia por tipo de evento (incêndio, roubo, água, etc.).
• Identifique o tipo de franquia (zero, fixa ou percentual) para cada cobertura relevante.
• Calcule o custo total esperado: prêmio anual + desembolso provável em um sinistro típico, considerando a franquia aplicável.
• Compare propostas mantendo o foco no custo-benefício a longo prazo, não apenas no preço do primeiro ano.

Como comparar propostas levando em conta a franquia

Para fazer uma comparação efetiva entre diferentes propostas de seguro residencial, utilize uma abordagem estruturada. Considere os seguintes aspectos, que ajudam a ver além do prêmio inicial:

• Mapeie as coberturas incluídas em cada apólice e verifique se o enquadramento de franquia é equivalente para cada risco (incêndio, roubo, danos elétricos, etc.).
• Anote o valor da franquia para cada cobertura e o tipo de franquia (fixa ou percentual).
• Solicite simulações com valores de sinistro hipotéticos (pequeno, médio e grande) para entender como a indenização varia em cada cenário.
• Considere o custo total de propriedade: prêmio anual vezes o número esperado de anos mais o desembolso potencial por sinistro ao longo do tempo.

Quando vale a pena optar por franquia maior ou menor

A decisão entre franquia maior ou menor depende do seu perfil de uso do imóvel, da sua percepção de risco e da sua capacidade de absorver custos eventuais. Abaixo estão orientações práticas, com base em cenários comuns:

• Se você não costuma ter muitos sinistros e prefere pagar menos prêmio anual, optar por franquia maior pode fazer sentido.
• Se há crianças, animais de estimação ou moradores que possam provocar danos acidentais com mais frequência, escolher franquia menor ou zero pode evitar desembolsos maiores no dia do sinistro.
• Em imóveis com alto valor de reconstrução ou com coberturas muito completas, vale comparar o impacto da franquia ao custo adicional de um prêmio menor. Em alguns casos, a diferença de prêmio é tão relevante que compensa aceitar uma franquia maior.
• Regiões com maior probabilidade de eventos climáticos severos (vendavais, granizo) podem justificar franqueias menores nessas coberturas