Entenda como funciona a franquia no seguro empresarial e quando ela aparece
O que é franquia e qual o seu objetivo no seguro corporativo
Franquia é a parcela do prejuízo que fica sob responsabilidade do segurado para cada sinistro coberto pela apólice. Em termos simples, a seguradora cobre o que exceder esse valor ou percentual previamente estabelecido na contratação. A ideia por trás da franquia é compartilhar o risco entre quem está segurando o negócio e a seguradora, além de incentivar a adoção de controles de risco que reduzem a frequência e a gravidade de perdas. No seguro empresarial, nem todas as coberturas possuem franquia, e a presença ou não de franquia pode variar conforme a natureza do risco, o tipo de apólice e a negociação entre a empresa e a seguradora.
É comum ouvir que a franquia funciona como um filtro: quanto maior a franquia, menor costuma ser o valor do prêmio, pois a seguradora fica menos exposta a sinistros de menor monta. Por outro lado, quanto maior a franquia, maior é o desembolso que a empresa precisará fazer no caso de cada sinistro, o que pode impactar o fluxo de caixa em situações emergenciais. Em algumas apólices, especialmente aquelas com coberturas mais complexas ou com histórico de sinistros baixo, a franquia pode não existir para determinadas rubricas, ou pode haver franquias diferentes para cada tipo de risco dentro da mesma apólice.
Onde a franquia aparece nos seguros empresariais
A presença de franquia varia conforme a linha de seguro contratada. Em seguros de propriedade, como incêndio, danos elétricos, explosões, danos a estoque e equipamentos, é comum encontrá-la. Em alguns casos, a franquia pode ser aplicada por área de risco ou por item segurado (por exemplo, uma franquia distinta para danos ao prédio e para danos a máquinas). Em seguros de responsabilidade civil (RC), incluindo RC geral, RC de profissionais ou RC de produtos, a aplicabilidade da franquia pode depender da modalidade de cobertura. Já em seguros de interrupção de negócio (BI), a incidência de franquia pode ocorrer de forma diferente, às vezes via deduzir perdas antes da indenização por indisponibilidade de operação. É fundamental entender, na leitura da apólice, quais coberturas possuem franquia e como ela é calculada para cada tipo de sinistro.
Além disso, é comum que a franquia seja informada de forma distinta entre as seguradoras. Alguns contratos apresentam uma franquia fixa, que corresponde a um valor definido em reais; outros adotam franquia percentual, que liquida uma parcela do valor da indenização do sinistro. Em determinadas situações, pode existir uma franquia mista, que combina um valor mínimo fixo com um percentual adicional sobre o sinistro. Por isso, a leitura cuidadosa da apólice e a comparação entre propostas são passos essenciais antes de fechar o contrato.
Principais formatos de franquia encontrados na prática
Abaixo, apresentamos uma visão simplificada sobre os formatos mais comuns de franquia em seguros empresariais, para que você possa reconhecer rapidamente como cada um funciona na prática.
| Tipo de franquia | Como funciona | Impacto típico no prêmio |
|---|---|---|
| Franquia fixa | Um valor em reais é definido por sinistro (ex.: 20.000). O segurado cobre esse valor e a seguradora paga o restante, desde que o dano ultrapasse o valor da franquia. | Geralmente menor prêmio em relação a franquias maiores; desembolso mais previsível por sinistro acima da franquia. |
| Franquia percentual | É aplicado um percentual sobre o valor do sinistro (ex.: 2% do dano). O segurado paga esse percentual e a seguradora cobre o restante. | Prêmio pode ser mais baixo para empresas com bom histórico, mas o custo por sinistro pode variar bastante conforme o valor do dano. |
| Franquia mista | Combina um valor fixo com um percentual (ex.: 5.000 fixos mais 1% do sinistro acima desse piso). | Oferece equilíbrio entre prêmio e desembolso em sinistros, com flexibilidade para adequar ao perfil de risco da empresa. |
Para entender como cada formato afeta o orçamento da empresa, é comum que o corretor peça para simular diferentes cenários com valores de franquia distintos. Essa prática ajuda a comparar não apenas o valor do prêmio, mas também o impacto esperado em perdas próprias em caso de sinistro, o que é crucial para a gestão financeira do negócio.
Neste ponto, vale reforçar uma perspectiva prática sobre o equilíbrio entre prêmio e franquia: franquia reduz o prêmio, porém aumenta o desembolso na prática.
Como a franquia afeta o custo total do seguro empresarial
É importante olhar para o custo total de propriedade do seguro, que envolve o prêmio anual mais o custo esperado de franquia ao longo do tempo. O prêmio é a quantia paga periodicamente à seguradora para manter a cobertura ativa. A franquia, por sua vez, atua como um “desembolso adicional” sempre que ocorrer um sinistro coberto pela apólice. O efeito líquido depende de vários fatores, incluindo a frequência estimada de sinistros, o valor típico de cada sinistro, o patrimônio segurado e a capacidade de a empresa reduzir riscos por meio de controles internos.
Um conceito útil é o de custo esperado anual da franquia. Ele não é uma previsão exata, mas ajuda a balizar a decisão: se a empresa tem histórico de sinistros baixos e insiste em manter o fluxo de caixa estável, pode ser mais conveniente optar por uma franquia menor ou até por não ter franquia em coberturas de maior gravidade. Em cenários com maior exposição a perdas elevadas ou com menos recursos para lidar com desembolsos de curto prazo, uma franquia maior pode tornar-se atraente pela redução do prêmio, ainda que o risco de desembolso maior em sinistros isolados permaneça.
Outro ponto relevante é a rede de gestão de riscos da empresa. Investir em prevenção — como sistemas de proteção contra incêndio, monitoramento de estoque, redundâncias de energia, treinamento de equipes e planos de continuidade de negócios — tende a reduzir a frequência de sinistros graves. Em muitos casos, seguradoras reconhecem esse esforço com condições mais favoráveis na franquia ou, até mesmo, com menores prêmios, especialmente quando a empresa consegue demonstrar melhoria contínua no controle de riscos.
Como escolher a franquia ideal para a sua empresa
A decisão sobre a franquia não é apenas técnica; ela deve estar alinhada à realidade financeira e operacional da empresa. Considere os seguintes aspectos ao planejar a modalidade de franquia:
1) Histórico de sinistros: empresas com histórico de perdas frequentes costumam se beneficiar de franquias menores para reduzir o desembolso por sinistro.
2) Fluxo de caixa: avalie a capacidade de absorver custos adicionais em caso de sinistro. Se o caixa é apertado, uma franquia menor pode evitar impactos abruptos.
3) Padrões de risco e controle: quanto mais robustos forem seus controles de risco (proteção de ativos, prevenção a incêndios, gestão de fornecedores, etc.), maior a probabilidade de conseguir franquias mais atrativas junto à seguradora.
4) Diversificação de coberturas: algumas coberturas podem ter franquias diferentes dentro da mesma apólice. Compare cuidadosamente as condições de cada uma para não ser surpreendido por uma regra específica de uma rubrica.
Além disso, peça simulações com diferentes cenários de franquia. Solicite à sua corretora ou à equipe de atendimento da seguradora que apresent
