Impacto do histórico de sinistros no custo dos próximos Seguros de Risco de Engenharia

Como o histórico de sinistros influencia o custo futuro dos Seguros de Risco de Engenharia

Para projetos de construção, infraestrutura e atividades de engenharia em geral, o Seguro de Risco de Engenharia atua como uma proteção essencial contra perdas significativas. No entanto, o custo dessa proteção não depende apenas do tamanho do projeto ou do valor segurado; ele é moldado por uma série de fatores de risco, entre os quais se destaca o histórico de sinistros da empresa e de seus empreendimentos. O histórico de sinistros funciona como um barômetro de risco, refletindo a frequência, a severidade e o tipo de eventos que já ocorreram no passado. E, como acontece com muitos instrumentos financeiros, o passado tende a influenciar o presente: quanto mais próximos forem os episódios adversos, maior tende a ser a percepção de vulnerabilidade, levando a ajustes nos preços, nas condições de cobertura e até na aceitação de determinadas propostas pela seguradora. Entender essa dinâmica é fundamental para tomadores de decisão, corretores e equipes de gestão de riscos que buscam manter a proteção necessária sem comprometer a viabilidade econômica dos projetos.

O que é o Seguro de Risco de Engenharia e por que o histórico importa

O Seguro de Risco de Engenharia é uma linha de proteção criada para cobrir eventos que ocorrem durante a execução de obras e projetos de engenharia, incluindo danos materiais à obra, equipamentos, responsabilidade civil decorrente da atividade de construção, bem como impactos que possam interromper ou atrasar o andamento dos trabalhos. Diferente de outros tipos de seguro, ele costuma envolver exposições de alto valor, prazos longos e uma diversidade de áreas técnicas, que vão desde a engenharia civil até instalações industriais complexas. Nesse contexto, o histórico de sinistros entra como um dos principais elementos que as seguradoras observam ao precificar a apólice. Um histórico sem grandes perdas no passado costuma sinalizar menor probabilidade de eventos futuros relevantes, especialmente quando as perdas são bem documentadas, investigadas e acompanhadas de ações corretivas efetivas. Por outro lado, uma trajetória com sinistros recorrentes ou de alta severidade pode indicar padrões de risco que merecem maior prudência na tarifação, no nível de exposição aceito e nas condições de cobertura.

Além disso, é comum que as apólices de risco de engenharia tragam componentes que dependem do comportamento de toda a organização, incluindo a robustez de programas de gestão de riscos, o histórico de manutenção de ativos críticos, a qualificação de equipes e a capacidade de resposta a incidentes. Em muitos mercados, o histórico de sinistros é utilizado para calibrar o que se chama de fatores de experiência (experience factors) ou para ajustar o peso de determinados módulos da cobertura. Assim, empresas com histórico limpo ou com melhorias consistentes em suas práticas de gestão tendem a encontrar condições mais favoráveis, enquanto organizações cuja trajetória indica fragilidades recorrentes podem enfrentar limitações de cobertura ou prêmios superiores.

Como as seguradoras avaliam o histórico de sinistros

As seguradoras adotam uma leitura multidimensional do histórico de sinistros. Em primeiro lugar, avaliam a frequência de perdas: quantos sinistros a organização registrou ao longo de um período de observação, geralmente entre 3 e 5 anos. Em segundo, a severidade: qual foi o montante total de perdas, se houve grandes sinistros isolados ou uma cascata de eventos de menor valor agregado. Em terceiro, a natureza dos eventos: falhas estruturais, problemas de execução, acidentes com maquinário, danos por fatores externos (tempo, geologia, etc.), ou questões de responsabilidade civil. Em quarto, o manejo pós-evento: que ações corretivas foram tomadas, qual o tempo de resposta e se houve melhoria contínua de processos. E, por fim, a consistência desses elementos ao longo do tempo — um histórico com oscilações bruscas tende a gerar maior prudência na precificação do que uma trajetória estável, mesmo que haja eventos isolados de severidade moderada.

É importante notar que o histórico não é avaliado apenas de forma isolada, mas dentro do contexto do portfólio da empresa, do tipo de projeto, da região de atuação e da percepção de risco associada a cada unidade de operação. Uma mesma empresa pode ter diferentes perfis de risco entre distintas obras: uma instalação industrial complexa pode exigir controles mais rigorosos do que uma obra de infraestrutura de menor complexidade. Além disso, a seguradora costuma considerar o papel de medidas mitigadoras aplicadas pela contratante ou pela seguradora durante a vigência da apólice anterior, como planos de mitigação de risco, certificações técnicas, inspeções periódicas e treinamentos de equipes. Em resumo, o histórico de sinistros é um indicador-chave, mas seu efeito na precificação depende de como ele se relaciona com o conjunto de práticas de gestão de risco adotadas.

Boas práticas para reduzir o impacto do histórico no custo

Existem estratégias de gestão de risco que ajudam a manter o impacto do histórico de sinistros na precificação sob controle. A adoção de medidas consistentes de prevenção, resposta eficiente a incidentes e melhoria contínua dos processos pode, com o tempo, levar a prêmios mais estáveis e, em alguns casos, a ofertas mais competitivas mesmo diante de passivos de sinistralidade. A seguir, descrevemos ações que costumam fazer diferença na prática:

• Investir em gestão de riscos: desenvolver planos formais de mitigação, conduzir inspeções periódicas de ativos críticos, realizar treinamentos de segurança para equipes, e manter registros de diagnóstico e manutenção atualizados.
• Manter registro detalhado de incidentes e ações corretivas: documentar não apenas o ocorrido, mas as causas raiz, as medidas tomadas e os resultados efetivos para prevenir recorrência.
• Escolher dedutíveis adequados: avaliar o equilíbrio entre prêmio anual e valor de franquia, buscando o nível que ofereça proteção aceitável sem criar custos operacionais desproporcionais em caso de sinistro.
• Aderência a normas técnicas e compliance: manter conformidade com normas técnicas, regulatórias e de qualidade, além de promover a cultura de gestão de riscos em toda a cadeia de valor do projeto.

O que levar em conta ao renovar a apólice

Na renovação, o gestor de riscos deve considerar não apenas o preço da nova apólice, mas o conjunto de fatores que influenciam a percepção de risco do seguro. Relevam informações como o histórico de sinistros do período anterior, mudanças na composição do portfólio de projetos, a implementação de ações de mitigação desde a última renovação, e a evolução das condições de mercado de seguros. Em muitos casos, é possível negociar condições mais favoráveis ao demonstrar melhorias mensuráveis em segurança e manutenção, bem como a adoção de planos de resposta a incidentes que reduzem a severidade de eventuais sinistros. Além disso, é útil revisar as coberturas inclusas para garantir que a proteção permaneça adequada frente aos novos tipos de projetos e às inovações tecnológicas presentes no setor de engenharia. O objetivo é alinhar a proteção com a realidade operacional atual, evitando tanto a subseguração quanto o excesso de cobertura que encarece o prêmio sem retorno proporcional em caso de sinistro.

Outro ponto relevante na renovação é a comunicação proativa com o corretor de seguros. Um relato claro sobre mudanças de processo, investimentos em segurança, certificações obtidas e resultados de auditorias pode facilitar a negociação com a seguradora e contribuir para condições mais estáveis ao longo do tempo. Por fim, vale lembrar que a renovação é uma oportunidade para reavaliar o perfil de risco do projeto como um todo, revalidar planos de mitigação e, se necessário, ajustar o nível de exposição para manter o equilíbrio entre proteção adequada e custo sustentável.

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