Qual a Diferença Entre Pos e Franquia?

Pos e Franquia na prática: como cada elemento afeta o custo e a proteção da sua apólice

Ao planejar um seguro, é comum encontrar dois termos que ajudam a entender o custo total e a proteção oferecida: POS e franquia. Embora pareçam parecidos por lidarem com o preço, eles ocupam funções distintas na contratação e no eventual uso do seguro. Entender a diferença entre esses conceitos facilita comparar propostas entre seguradoras, escolher coberturas alinhadas ao seu orçamento e, principalmente, evitar surpresas no momento de acionar o seguro. A seguir, vamos destrinchar o que é cada um, como eles influenciam o valor da apólice e em que situações de sinistro cada item ganha protagonismo.

Franquia e POS são conceitos complementares: um influencia o custo imediato da apólice, o outro determina quanto você paga em caso de sinistro.

O que é POS no seguro: definição e funcionamento

POS é a sigla que costuma aparecer para indicar o “preço da apólice” ou o custo total da cobertura contratado ao longo de um período. Em termos simples, o POS é o valor que você observa ao fechar o negócio com a seguradora e que representa o conjunto de itens que compõem a apólice: o prêmio base, encargos fiscais, IOF (quando aplicável), taxas administrativas e as coberturas escolhidas para o veículo, pessoas ou terceiros. Em muitos casos, o POS também já reflete a configuração de coberturas opcionais, limites de indenização e eventuais descontos previstos pelo plano.

Vários fatores influenciam o POS, inclusive o perfil do segurado (idade, tempo de habilitação, histórico de sinistros), características do veículo (valor de reposição, ano, modelo), o uso pretendido (uso urbano, viagens frequentes, tempo de exposição ao risco), a região de circulação e as políticas da seguradora. Além disso, o tipo de contrato (ano de vigência, pagamento adiantado, cobrança de IOF) pode alterar o valor apresentado como POS. Em resumo, o POS deve ser compreendido como o custo total anual ou mensal da apólice, antes da entrada em cena de algum evento de sinistro ou de algum ajuste financeiro na forma de pagamento.

O que é franquia: definição, tipos e impacto no custo

A franquia é o valor ou percentual que o segurado paga do próprio bolso quando ocorre um sinistro reparável pela seguradora. Em termos práticos, é o dedutível da operação: você arca com parte do custo do dano, e a seguradora cobre o restante, até os limites contratados. A franquia existe para evitar que pequenas ocorrências inundem o sistema de sinistros e ajudam a manter o prêmio mais baixo, pois uma franquia maior tende a reduzir o risco para a seguradora e, consequentemente, o custo da apólice.

Existem diferentes formatos de franquia aprendidos pelos contratos de seguro, entre eles:

• Franquia fixa: um valor definido em reais que você paga por cada sinistro coberto.
• Franquia percentual: um percentual do custo do reparo ou do valor do veículo, que pode variar conforme o sinistro.
• Franquia de mão de obra: costuma ser aplicável quando o custo envolve mão de obra de reparo, com um valor mínimo ou máximo estipulado.
• Franquia combinada: mistura de elementos fixos e percentuais, conforme a natureza do dano.

A relação entre POS e franquia é direta: quando você opta por uma franquia mais alta, o prêmio tende a diminuir, reduzindo o POS, e o inverso também é verdadeiro. Em termos simples, pagar menos de prêmio hoje implica aceitar pagar mais, em caso de sinistro, no valor da franquia. Da mesma forma, a escolha de uma franquia muito baixa pode elevar o POS, pois o risco para a seguradora aumenta e, com isso, o custo anual da apólice cresce.

Como POS e franquia influenciam o custo total da apólice

Para entender melhor, pense em uma situação hipotética com um carro de passeio. Suponha que existam duas propostas iguais em coberturas, vigência e limites, mas com diferenças de franquia e preço:

Perceba que, mesmo com a mesma cobertura, a diferença entre POS e franquia impacta de forma diferente o custo ao longo do tempo. Sem sinistros, o custo é o POS. Com um ou mais sinistros, o custo efetivo dependerá do valor da franquia: quanto maior a franquia, menor o prêmio anual, mas maior o desembolso por sinistro. Além disso, vale destacar que nem todos os danos são iguais: algumas seguradoras aplicam franquia diferenciada para colisões, terceiros, ou roubo, o que torna essencial ler o regulamento da apólice com atenção e comparar propostas com as mesmas bases de coberturas.

Quando vale a pena ajustar a franquia ou o POS: quatro diretrizes práticas

• Analise seu histórico de sinistros: se você costuma manter um histórico baixo, pode fazer sentido escolher uma franquia mais alta para reduzir o POS.
• Considere o uso do veículo: quem utiliza o carro no dia a dia de cidade grande, com tráfego intenso, pode se beneficiar de franquias mais baixas para evitar grandes desembolsos em pequenos acidentes.
• Faça uma simulação do custo total: compare o valor anual do POS com diferentes faixas de franquia, incluindo cenários de sinistros prováveis, para estimar o custo esperado.
• Padronize as coberturas para comparação: peça cotações com as mesmas coberturas, limites e franquias para avaliar qual proposta oferece melhor custo-benefício.

Quem ganha quando escolhe uma franquia menor ou maior?

A escolha entre franquia menor ou maior depende do seu perfil de consumo e da sua tolerância ao risco. Uma franquia menor tende a aumentar o POS, mas reduz o desembolso em caso de sinistro. Já uma franquia maior reduz o prêmio, mas pode gerar desembolso significativo no primeiro dano que ocorrer. A melhor estratégia é alinhar a franquia ao seu orçamento mensal e ao potencial de uso do veículo. Em cenários de sinistralidade alta ou de reparos recorrentes, vale revisar periodicamente a relação entre POS e franquia, porque pequenas mudanças podem gerar economia considerável no longo prazo.

Para quem não quer perder tempo comparando diversas propostas, uma boa prática é manter o conjunto de coberturas constantes e apenas variar a franquia nas simulações. Assim, você evita distorções e consegue enxergar com clareza como a alta ou baixa da franquia impacta o custo final. Outro ponto importante é observar se a seguradora oferece anistia de franquia para determinados tipos de sinistros ou para primeiros acidentes do ano, o que pode influenciar a decisão sobre o nível ideal de franquia.

Conclusão: como escolher POS e franquia de forma consciente

Posicionar-se de forma consciente entre POS e franquia significa, em primeira linha, entender que o custo da apólice envolve dois componentes distintos, mas interdependentes: o preço da apólice (POS) e o custo compartilhado em caso de sinistro (franquia). A relação entre eles é uma ferramenta poderosa para personalizar o seguro de acordo com o seu orçamento e o seu apetite ao risco. A escolha adequada depende de fatores práticos: seu histórico de sinistros, o valor do veículo, como você utiliza o carro, a frequência com que pretende acionar o seguro e a disponibilidade de opções de franquia na proposta analisada. Ao fazer a comparação entre propostas, lembre-se de manter constante o conjunto de coberturas para que o POS realmente reflita a diferença de franquia e não apenas variações de coberturas.

Outra prática recomendada é consultar o suporte da seguradora sobre possíveis particularidades da franquia, como regras de aplicação, exceções e serviços inclusos, como carro reserva, assistência 24h, ou franquias diferenciadas por tipo de sinistro. Com informações claras, você consegue estimar com maior precisão o custo efetivo do seguro ao longo dos meses e anos, evitando surpresas desagradáveis no momento de acionar a apólice.

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