Seguro de Riscos de Engenharia (RE) empresarial

Proteção estratégica para obras, instalações e ativos: por que o Seguro de Riscos de Engenharia (RE) empresarial é indispensável

Para empresas envolvidas em obras de construção, montagem industrial, instalação de equipamentos ou projetos de engenharia turnkey, o risco de perdas pode impactar prazos, custos e, muitas vezes, a continuidade dos negócios. O Seguro de Riscos de Engenharia (RE) empresarial surge como uma ferramenta especializada, capaz de cobrir danos a obras, a bens envolvidos no projeto e responsabilidades potenciais junto a terceiros. Este artigo tem o objetivo de esclarecer o que é esse seguro, quais cenários ele abrange, como ele se diferencia de outras coberturas já existentes no portfólio de seguros empresariais e quais critérios devem orientar a escolha da apólice ideal. A leitura busca trazer uma visão educativa e prática, para que gestores, engenheiros e equipes de compras possam alinhar proteção financeira com a realidade de seus empreendimentos.

O que é o Seguro de Riscos de Engenharia (RE) empresarial?

O Seguro de Riscos de Engenharia, também conhecido como RE, é uma apólice projetada especialmente para projetos de construção, montagem, instalação, comissionamento e startups de linha de produção. Em termos simples, ele oferece proteção contra danos materiais que possam ocorrer durante a execução de obras e atividades correlatas, bem como cobertura de responsabilidade civil relacionada a tais atividades. Em muitos contratos, a exigência de RE é comum devido à natureza sensível dos riscos operacionais em canteiros de obras, fábricas em fase de montagem ou empreendimentos de infraestrutura.

Uma característica central do RE empresarial é a abrangência das fases cobertas. Isso inclui não apenas a construção propriamente dita, mas também a montagem, instalação, testes de aceitação e comissionamento, além de períodos de armazenamento temporário dos materiais e equipamentos. Ao considerar o RE, as empresas costumam mapear o ciclo do projeto desde a aquisição de materiais, passando pelo transporte até o início efetivo da operação. Em muitos casos, o seguro também contempla danos causados a materiais fornecidos para o projeto que estejam em trânsito ou armazenados no canteiro, bem como danos a máquinas e equipamentos que compõem o empreendimento durante a fase de implantação.

Além da proteção direta aos bens, o RE empresarial pode incluir cobertura de responsabilidade civil por danos a terceiros em decorrência das atividades de construção, montagem ou instalação. Essa vertente é crucial para reduzir exposições a litígios envolvendo terceiros que possam ser impactados por obras, ruídos, vibrações, quedas de materiais, entre outros incidentes que, embora não intencionais, possam gerar prejuízos significativos para a empresa e seus clientes. Em síntese, o RE empresarial atua como um guarda-chuva de proteção para o conjunto de riscos inerentes a projetos de engenharia.

Ao investir em um RE bem estruturado, a empresa não apenas mitiga perdas diretas de patrimônio e engenharia, mas também ganha tranquilidade para cumprir prazos contratuais e manter a confiança de clientes, parceiros e financiadores.

Principais coberturas do Seguro de Riscos de Engenharia (RE) empresarial

As coberturas podem variar conforme a seguradora e o tipo de projeto, mas, de modo geral, o RE empresarial compreende as seguintes linhas de proteção:

• Danoss materiais à obra durante construção, montagem ou instalação, incluindo estruturas, acabamentos, fundações, equipamentos e materiais de fornecimento que estejam no canteiro ou em trânsito para o local da obra.
• Danoss a máquinas, equipamentos e bens empregados diretamente na execução do projeto, tanto em armazenamento quanto durante a montagem, instalação e testes de aceitação.
• Responsabilidade civil relacionada às atividades de construção, montagem e instalação, cobrindo danos a terceiros (pessoas ou bens) que possam ocorrer em função das operações prevista no canteiro de obras.
• Riscos transitórios e de armazenamento temporário, que abrangem danos aos materiais e equipamentos durante o transporte, desembarque, armazenagem temporária no local ou em depósitos de apoio ao projeto, bem como a cobertura de danos causados por incêndio, explosão, queda de raio, tempestades, alagamentos, entre outros eventos previstos na apólice.

Para facilitar a visualização, segue uma tabela resumida com as categorias mais comuns de cobertura e o que cada uma tende a abranger. Observação: as descrições podem variar conforme a apólice contratada, por isso é fundamental revisar os termos contratuais com o corretor.

Como escolher a apólice de RE empresarial

Selecionar a apólice correta envolve entendimento claro do projeto, do perfil da empresa e dos riscos inerentes a cada etapa. Abaixo estão diretrizes práticas para orientar a avaliação de propostas de RE:

• Mapeie o ciclo do projeto: etapas de construção, montagem, instalação, comissionamento e testes, bem como os períodos de armazenamento de materiais e de recebimento de equipamentos.
• Defina os valores em risco: estimativas de custo de obras, valor dos equipamentos críticos, materiais de alto valor agregado e custo de substituição em caso de sinistro.
• Verifique as extensões de cobertura: além dos danos materiais, avalie a necessidade de coberturas adicionais de responsabilidade civil, transporte, incêndio, explosões e riscos de atraso conforme o contrato.
• Avalie franquias e limites: as franquias impactam o custo do prêmio; limites de cobertura devem contemplar o pior cenário possível (pico de sinistro) para evitar lacunas financeiras.

Abaixo, uma sugestão de critérios para comparação entre propostas de RE empresarial:

• Âmbito geográfico de cobertura e possibilidade de extensão para obras em diferentes estados ou países, se aplicável
• Exclusões comuns e condições especiais (por exemplo, trabalhos em altura, técnicas de montagem específicas, obras com material inflamável)
• Procedimentos de franquia, dedutíveis e a forma de indenização (reinstalação, reposição, restituição)
• Condições de endosso contratual para obras de grande porte e cláusulas de retroactive date (data retroativa para reconhecimento de sinistros)

Ao estruturar o RE, é essencial também considerar o impacto de cenários de risco que vão além do erro humano ou falha mecânica. Devem-se avaliar fatores externos, como condições climáticas extremas, desastres naturais e riscos logísticos que possam impedir o andamento de obras. Uma boa prática é incluir no contrato de seguro não apenas a cobertura básica, mas também opções de adições relevantes ao seu projeto, como cobertura de danos a equipamentos de terceiros no canteiro, danos a projetos e protótipos, bem como garantias de continuidade de recebíveis para contratos com prazos longos.

Exemplos de cenários e aplicação prática do RE empresarial

Considere, por exemplo, uma obra de construção de uma fábrica de manufatura de médio porte. Durante a montagem de linhas de produção, ocorreu um incêndio acidental que danificou parte das estruturas recém-erigidas e diversos equipamentos de montagem importados. Sem o RE, os prejuízos poderiam impactar não apenas o custo imediato para substituição do que foi danificado, mas também o atraso na entrega da planta e multas contratuais com o cliente final. Com uma apólice de RE bem estruturada, a empresa poderia acionar a cobertura de danos materiais à obra e aos equipamentos, além de ter cobertura de responsabilidade civil para terceiros por impactos de atividade de construção na área vizinha. A indenização adequada permite retomar rapidamente o cronograma, reduzindo o efeito cascata sobre o restante do portfólio de projetos e a liquidez da empresa.

Em outro cenário, uma instalação industrial envolve a montagem de uma linha de produção crítica em um site com alto valor agregado. Um dano a um componente de alta tecnologia durante o transporte ou no canteiro pode comprometer desde o ritmo de produção até a viabilidade econômica do contrato. A presença do RE empresarial permite que a seguradora cubra tanto o dano ao componente quanto os custos de reposição, a possível interrupção de operações e eventuais custos adicionais gerados pelo atraso na entrega do projeto ao cliente.

É comum também que contratos de grande porte exijam garantias adicionais de seguro para ocorrências específicas, como riscos de transporte internacional, riscos de falha de fornecedor para materiais críticos, ou proteção para trabalhos em altura e em ambientes confinados. Nesses casos, a apólice de RE pode ser ajustada com endossos para contemplar tais exigências contratuais, mantendo a conformidade com as obrigações contratuais e mitigando o risco financeiro para todas as partes envolvidas.

Boas práticas de gestão de riscos em conjunto com o RE

Um seguro sólido não substitui a gestão de riscos; ele a complementa. A combinação de prevenção, planejamento de contingências e proteção financeira é o caminho para reduzir exposições. Abaixo estão práticas que costumam fazer a diferença ao integrar o RE à estratégia de gestão de riscos da empresa:

• Elabore um inventário detalhado de ativos críticos envolvidos no projeto, incluindo especificações técnicas, valores de reposição e fornecedores-chave.
• Implemente um plano de gestão de mudanças para acompanhar alterações no escopo, substituições de materiais e ajustes de cronograma que possam impactar a apólice.
• Defina responsabilidades de garantia de qualidade e inspeção em fases críticas, com documentação de conformidade e registros de aceitação de etapas.
• Estabeleça fluxos de comunicação entre equipe de engenharia, financeiro e corretor de seguros, para atualização de valores seguráveis e revisão de apólices conforme o projeto evolui.

Além disso, vale ressaltar que o seguro não traz apenas proteção contra danos físicos, mas também atua como facilitador de financiamento. Em projetos com financiamento externo, as instituições costumam exigir cobertura de riscos de engenharia para assegurar a recuperação de investimentos em caso de eventos adversos. A documentação adequada e a experiência do corretor são diferenciais na hora de estruturar a apólice com as coberturas necessárias para atender aos requisitos contratuais e regulatórios.

Estruturação prática de uma proposta de RE para empresas

Ao solicitar uma proposta de Seguro de Riscos de Engenharia, é comum que o corretor utilize as informações do projeto para dimensionar a apólice. Pontos que costumam compor a análise incluem:

• Descrição do projeto: tipo de obra, indústria envolvida, localização, fases envolvidas (construção, montagem, instalação, comissionamento).
• Valores em risco: custo estimado da obra, valor de equipamentos e materiais, e custos de reposição.
• Plano de contingência: cronograma de fases críticas, estratégias de mitigação de riscos e responsabilidades.
• Exigências contratuais: cláusulas de seguro exigidas pelo contratante, prazos de garantia e endossos necessários.

Com base nesses elementos, o corretor poderá indicar o tipo de cobertura, as limitações, os valores de franquia e o regime de indenização mais adequado. É comum que a apólice inclua cláusulas de reajuste anual, conforme inflação de custos de construção e variações cambiais para itens importados; também é fundamental alinhar as cobranças de prêmio com o cronograma de liquidação de sinistros, para evitar impactos financeiros significativos em momentos de pico de demanda de obras.

Exigências comuns em contratos de RE e como se preparar

Empresas que atuam em obras de engenharia costumam lidar com contratos que exigem documentação específica para vigência do RE. Entre as exigências mais comuns estão:

• Documentação técnica detalhada, com plantas, memoriais descritivos e prazos de entrega de cada fase.
• Rastreamento de materiais de alto valor e de itens sujeitos a desgaste acelerado.
• Planos de inspeção e controle de qualidade durante a construção e a montagem.
• Procedimentos de notificação de sinistros e de indenização, com contatos diretos ao corretor e à seguradora.

Para manter a cobertura em linha com o andamento do projeto, recomenda-se revisar anualmente o valor segurado, as circunstâncias de risco e as cláusulas de exclusão. Em particular, projetos com elevado grau de complexidade, volumo de importação de componentes sensíveis ou operações em áreas com risco de desastres naturais devem ser avaliados com atenção especial a endossos adicionais, que ampliem a proteção diante de situações específicas.

Uma boa abordagem é combinar o RE com outras coberturas de seguros, como seguro de riscos de montagem para equipamentos, seguro de transportes de cargas pesadas, e, se houver operações em vários países ou estados, coberturas internacionais ou regionais. A sinergia entre diferentes linhas de seguro ajuda a reduzir lacunas de proteção e criar uma solução integrada de gestão de riscos para a empresa.

Ao final, vale reforçar que o Seguro de Riscos de Engenharia (RE) empresarial não é apenas um custo, mas um investimento estratégico na continuidade do negócio. Em momentos de crise, ter uma apólice bem estruturada pode significar a diferença entre manter operações, cumprir prazos contratuais e preservar a reputação da empresa diante de clientes e parceiros.

Se sua empresa está envolvida em projetos de engenharia, construção ou montagem, vale a pena considerar a adoção de uma solução de RE que se adeque ao seu porte, às particularidades do projeto e ao ambiente regulatório. A clareza sobre o que está coberto, os limites, as exclusões e as condições de sinistro faz toda a diferença na praticidade de acionamento do seguro quando realmente for necessário.

Para alinhar o RE às demandas do seu projeto, peça uma cotação com a GT Seguros.